Il y a quelques mois, deux sondages, commandés par des courtiers, avaient respectivement montré que plus d’un tiers des sondés ignorent leur droit à faire jouer la concurrence pour leur assurance crédit, et que près de la moitié des refus de délégation d ‘assurance par les banques ne sont pas justifiés.

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L’entrée en vigueur de la loi Lagarde sur l’assurance crédit au mois de septembre 2010 devait ouvrir un marché jusqu’à alors presque exclusivement chasse gardée des banques. Le texte de avait pour objectif de donner la possibilité aux emprunteurs de choisir eux-mêmes leur assurance de pret et donc de faire jouer la concurrence. Pour cela l’assurance souscrite chez un établissement externe doit remplir une condition: elle doit contenir les mêmes garanties que celle mentionnées sur la fiche standardisée remise à l’emprunteur par sa banque, lorsque furent définis ses besoins en assurance. Pourtant une étude menée par le BAO auprès de 222 emprunteurs âgé de moins de 40 ans semble présenter le contraire en ne répondant pas aux attentes: alors que 38% des jeunes emprunteurs choisissaient une assurance hors de leur banque en 2009, ils ne seraient plus que 31% depuis l’entrée en vigueur du dispositif.

Toujours selon les auteurs de cette étude, ce résultat a pour origine le fait que la loi Lagarde ne présente pas de sanctions, ce qui rend difficile la possibilité pour les emprunteurs de faire valoir leurs droits.

Mais les banques ont également su adapter leur stratégie en ce qui concerne leur position quand il s’agit d’accepter ou de refuser une demande de délégation d’assurance: elles sont plus fermes et essayent de protéger leur contrat. Enfin, concernant le niveau d’information des emprunteurs, si il augmente de manière significative, 30% des jeunes emprunteurs considèrent toujours ne peut pas connaître toutes les possibilités qui se présentent à eux. Près d’ 1 sur 5 affirme ne pas avoir pu souscrire une assurance externe.

Pour rappel, consulter la concurrence pour son assurance emprunteur peut faire baisser considérablement le prix de cette dernière: jusqu’à moins 50%. De nombreux indépendants tel que les courtier assurance credit proposent en ligne sur leur site un comparateur assurance credit qui permet à l’internaute d’obtenir son devis assurance pret sur mesure en quelques minutes.

L’étude précise que sur 4,2 millions de demande d’assurance de prêt en 2010, 530.000 (soit 12,8%) présentaient un risque aggravé de santé. Toujours selon l’étude, 93,6% d’entre-elles ont reçu une proposition de contrat grâce à la convention AERAS. 91% de ces propositions d’assurances auraient été acceptées. Toujours d’un point de vue quantitatif, 1,8% des demandes concernaient un risque très aggravé de santé et 0,9% des demandes n’ont pu recevoir une proposition d’assurance.

Enfin, l’étude présente aussi le fait que l’intégralité des demandes incluant un risque aggravé de santé ayant reçu une proposition d’assurance en 2010 incluaient un couverture décès. Les demandes qui demandaient en plus la couverture Perte Totale et Irréversible d’Autonomie et que 93% des propositions des sociétés d’assurances ont pu inclure cette garantie, et 77% des propositions ont pu aussi inclure la garantie IPT-ITT.

C’est avec un montant total emprunté de 5 219 millions d’euros que les prêts immobiliers ont représenté la majeure partie (soit 67 %) des contrats d’assurance de prêt souscris en 2010. C’est pour ce type d’emprunt que l’assurance crédit a le plus augmenté : hausse de 7 % sur une année. Quand aux autres emprunts,: 25 % étaient pour des emprunt à la consommation – montant tota1 de 944 millions d’euros-, et 8 % pour des crédits aux entreprises – montant total de 594 millions d’euros-.

Pour tous les emprunts dans leur ensemble, le montant total des cotisations versées en 2010 est de 7757 millions d’euros représentant une hausse d 4% par rapport à 2009..
La FFSA conclu son document en mentionant que l’encours des prêts accordés en 2010 a progressé de 8% pour les crédits immobiliers, mais aussi de 1% pour crédits à la consommation, et enfin de 4% pour les autres types de prêts.

Pour information, le volume des cotisations d’assurance de pret versées pourrrait être amener à baisser depuis l’ouverture de ce marché en 2010 avec la loi Lagarde. Cette mise en concurennce a permis notamment à des professionnels des assurances tels que les courtier assurance credit de vendre des contrats juqu’à 50% moins onéreux que ceux des banques. Plusieurs d’entre-eux proposent même en ligne un simulateur assurance emprunteur qui permet de visulaiser un devis assurance pret en quelques instants.

Outre le coût de l’emprunt en lui-même, qui restera donc modéré, les emprunteurs pourront profiter aussi de l’opportunité de faire une délégation d ‘assurance crédit. Grâce à la loi Lagarde sur l’assurance emprunteur de 2010, les emprunteurs peuvent choisir librement leur assurance, à la condition que le contrat externe  inclue au minimum les mêmes garanties que celles demandées par la banque lors de la définition des besoins en assurance de son client.

Une délégation d’assurance correctement menée, peut amener l’emprunteur à réaliser une économie significative pouvant atteindre plusieurs milliers d’euros. D’une manière plus globale : on peut comparer une telle économie à une baisse du taux d’emprunt.

De nombreux établissements proposent à présent des services d’assurance crédit. L’idéal étant de consulter un courtier assurance credit indépendant, qui pourra comparer plusieurs contrats en provenance de plusieurs assureurs. Sur Internet, plusieurs sites proposent des devis assurance emprunteur en quelques instants.  Pour certains profils, comme pour les jeunes emprunteurs en bonne santé, l’emprunteur peut obtenir son certificat d’assurance sous 24 heures.

L’assurance crédit, est calculé comme le crédit lui-même: sur un taux du montant total de l’emprunt. Le coût de cette assurance qui vise à protéger le prêteur de fonds, l’emprunteur et sa famille, s’élève donc proportionnellement au montant emprunté. Il en est de même donc pour les économies.

Selon certains professionnels de l’assurance emprunteur, certains profils pourraient économiser jusqu’à 25.000 euros sur leur assurance crédit en choisissant correctement un assureur autre que leur banque. Ce montant, ramenée au coût du crédit, peut se comparer à une baisse du taux d’emprunt conséquente.

D’un point de vue plus pratique, l’importance de la somme pouvant être économisée peut être utilisée pour l’aménagement du nouvel investissement immobilier. De plus, ce type d’information peut sensibiliser les futurs acquéreurs, quand on constate, suite à un sondage IFOP dont les résultats ont été publiés la semaine dernière, que 60% des français ne connaissent pas les possibilités d’économies que leur propose la loi Lagarde.

Presque un an après l’entrée en vigueur de la Loi Lagarde sur l’assurance emprunteur, la majorité des futurs propriétaires souscrivent à l’assurance de leur banque, ces dernières ayant su s’adapter à la nouvelle législation.
La semaine dernière nous vous évoquions dans une news les résultats d’un sondage fait par l’IFOP en partenariat avec un assureur. Le résultat, sans appel, faisait apparaitre que 60% des français ignoraient les options que leur fournissent la loi Lagarde, et que 50% des futurs acquéreurs ne consultent pas les comparateurs en ligne. Rappelons que la loi Lagarde octroie dans son volet sur l’assurance crédit, le libre choix de cette assurance aux futurs emprunteurs. La banque ne pouvant refuser ce principe de « délégation d’assurance » si l’assurance externe satisfait aux conditions et garanties demandées par la banque en première instance.
Cependant, les emprunteurs continuent de préférer de souscrire aux assurances des banques, assurances groupes qui appliquent les mêmes conditions quelque soit le profil du client. En 2010, la Fédération Française des Sociétés d’Assurances évoquait le fait que les banques tenaient 89% des cotisations contre 11% pour des assureurs externes.

Une loi incomplète ?

Les changements résultants de l’entrée en vigueur de la loi Lagarde se font peu sentir. La banque ne prévoit en effet pas d’alternatives à l’emprunteur en cas de difficultés avec la banque. Le client ne peut pas se défendre ou négocier avec cette dernière si elle refuse la délégation d’assurance. Récemment l’UFC –que-choisir affirmait que les conseillers bancaires faisait pression sur leurs clients, évoquant plusieurs excuses : lenteur des formalités, frais supplémentaires, même taux de crédit non garanti (illégal pourtant), ou non-conformité du contrat externe : les banques rajoutent parfois des garanties pour rendre le contrat externe non équivalent au contrat groupe.
Cependant, d’après certains courtiers ou comparateurs en ligne comme meilleur-taux.com ou assurance-de-prêt-pas-cher.com, le comportement varierait d’une banque à l’autre, certaines faisant un blocage systématique alors que d’autre l’autorisent dès le moindre élément en faveur du contrat externe.

Chiffres en hausse malgré tout

Il ne faut tout de même pas enlever à la loi Lagarde le fait qu’elle a stimulé la création et la vente de contrats individuels. Metlife évoque ses chiffres : une hausse de 50% des contrats en termes de volumes et de 25% en valeur sur le premier semestre 2011.

D’après les nouvelles qui circulent sur le réseau mondial, une majorité des assureurs et courtiers en assurance crédit souligne le fait que les jeunes emprunteurs font peut appel à la délégation d’assurance. Ceci est en corrélation avec le fait que selon un sondage IFOP, 50% des français n’utilisent pas les comparateurs en ligne et 60% d’entre-eux ne sont pas au courant des réformes de la loi Lagarde.

Pour les jeunes, c’est d’autant plus surprenant d’autant plus qu’ils sont des utilisateurs chevronnés d’Internet pour toutes les activités utilisables en ligne. C’est d’autant plus regrettable pour eux, car une délégation d’assurance de prêt chez certains assureurs peut faire économiser plusieurs milliers d’euros en comparaison aux tarifs des banques. Enfin, les jeunes emprunteurs étant souvent en bonne santé, ils peuvent obtenir un certificat d’assurance en une journée. Cette catégorie d’emprunteurs dispose aussi de nombreux avantages sur le crédit lui-même.